誰もが名前を知っているような業者も増えてきました。

数が多くなれば、同業者同士のサービスの競争も激しくなり、それぞれのサービスにも個性があります。

申込方法、審査方法、利息の設定などにも業者ごとに差があり、利用者がそれを自由に選択できるようになってきました。

しかし、借金＝サラ金というイメージが払拭されてきた今、利用する側にも以前のような後ろめたさがなくなってきたぶん、安易にキャッシングを考えてしまいがちです。

誰とも顔を合わせることなくインターネットでキャッシングも出来ますし、簡単にいつでもお金が手に入ってしまうので、そこから生まれるトラブルも増えています。

同時にインターネットを使えば、キャッシング業者の比較も簡単に出来、それによって不要なリスクは避けられます。

キャッシングは上手に使えば便利なサービスです。

自分でじっくりと冷静に比較検討して、返済計画を立ててから利用するということが肝心です。

プロミスは、インターネット経由でも携帯電話からでもキャッシンングの申込が出来ます。

その際に入力する個人情報によって簡単な審査が行われます。

個人情報の入力が済んだら、同意事項、カード会員規約、商品内容、申込内容を確認して、それらに同意したら次の画面に進むことが出来ます。

キャッシングの借入希望額が低ければ、最短で申込から約１０秒で口座への振り込みが可能なようです。

お金が振り込まれた後、契約書類一式が自宅に郵送され、記入した書類を返送します。

先に述べた申込時に入力する内容というのが、以下の通りです。

● 氏名

● 性別

● 生年月日（２０歳?６５歳まで）

● 家族構成

● 今回の申込を家族に知らせているかどうか

● 自宅電話番号

● 携帯電話番号

● 保険証を持っているかどうか

● 勤務先

● 自宅住所

● 契約方法

● カードを選択

しかしそれと同時に、悪徳業者や闇金もやはり存在します。

それを、どのように業者を比較し、見分ければ良いのでしょうか？

貸金業協会にきちんと加盟している業者かどうか、連絡先や住所が完全に記してあるかどうか。連絡先電話番号はきちんとあるか。（携帯電話番号だけの場合は危険です）

貸金業協会とは、都道府県の各区域に窓口をもうけ、消費者金融業者、事業者向けの金融業者、信販業者、カード業者、リース業者、質屋などが加盟している公益法人です。

貸金業協会は貸金業規制法に関する法律に基づいて作られているので、トラブルを抱えた債務者からの苦情を解決したり、法令遵守のために業者への指導や勧告も行っています。

キャッシング業者の過大広告や、審査がゆるいというような甘いうたい文句を鵜呑みにして、自分の判断を誤って利用してしまうことがないように、しっかりと見分けることが必要です。

第一に、必要な金額以外は絶対に借りない、ということです。

せっかく借りられるから・・といって、将来必要になるお金までまとめて借りてしまう例がありますが、借りる金額に応じて利息もそれだけ発生するということを覚えておかなくてはいけません。

次に、借りたお金をどうやって返すのか、自分の収入の中からどれだけ返済できるのか、きちんと計画を立てておくことです。

これは借りる前にやらなくてはいけません。

余裕を持って月々の返済ができるだけの金額しか借りないようにしましょう。

それから、ここまでやってしまうと、契約書などの記載事項の確認がついおろそかになってしまいますが、後々トラブルになることのないように、しっかりと目を通すことも大切です。

しかしながら、なによりも肝心なのは、キャッシング業者とそのサービスの選択そのものです。

大きな広告を出している業者が必ずしも信用できる業者、あるいは自分の目的にあった業者であるとは限りません。

利用する前にしっかりと比較検討することが重要です。

金利の低いところ、審査が早いところ、女性専用キャッシング、学生向けのローン、短期無利息キャッシング、といったように、自分の目的にあった借り方ができる業者の比較がすぐに出来ます。

初めて利用する場合には、すでにキャッシングサービスを利用した人びとの体験談や口コミなどの評価を見ることの出来るサイトもあり、安心して利用するためのおおきなポイントになります。

また、難しい用語などもわかりやすく解説してあるため、キャッシングに対する知識を深めることも出来ます。

キャッシングサービスや、キャッシング業者の比較をじっくりして、メリット、デメリットを自分で冷静なときに認識しておけば、いざお金が必要になったときに、焦って失敗することを防げますし、キャッシングに対して、過剰に身構えることも、あるいはむやみに利用することもなくなります。

インターネットを利用すれば、比較的簡単にキャッシング業者やサービスなどの比較ができます。

たとえばキャッシングというキーワードで検索エンジンなどにかけてみると、複数のキャッシング業者を一度に比較できるようなサイトも多く見つかります。

利息や返済方式の比較もすぐにできますし、リンクやバナー広告をクリックするだけで、その業者のサイトを閲覧できるので、より詳しい比較材料を得ることも出来ます。

借入金額や利息、返済期間などを入力すれば、月々の返済金額のシミュレーションをしてくれるサイトなどは、わかりやすくて便利です。

キャッシングが必要な際に、書類がなかなかそろわなかったり、過去の利用履歴に問題がある可能性がある場合など、審査に通りにくい人たちが複数のキャッシング会社に同時に審査依頼を行うことの出来るサイトもあります。

キャッシングのリボルビング支払いも、いくつかの方式に分かれますので、比較するためにもそれぞれの特徴を書いていきたいと思います。

元利定額リボルビング方式

利用者があらかじめ指定した一定の返済額が、元金の返済に充当されます。

それに利息をプラスしたものを返済します。

元利定率リボルビング

毎月、設定された締め日の時点での借入金残高に利息をプラスし、指定した定率で返済します。

残高スライド定額方式

毎月、設定された締め日の時点での借入金残高に応じて、段階的に返済額を変更する、あるいは定率を変更するという方式です。

この方式をスライド制と呼びます。

そして、定額の返済金額から利息部分をのぞいた金額を、元金の返済に充当させる方式が、残高スライド元利定額リボルビング方式となり、反対に、定額部分に利息をプラスして返済する方式が、残高スライド元金定額リボルビング方式となります。

残高スライド方式

借入金残高によって返済金額が変動する方式で、残高スライド定額方式と残高スライド定率方式に分かれます。

それぞれの方式からさらに、元利均等方式（月々の返済額が一定で、元金返済部分と利息部分の割合のみが変わる）と、元金均等方式に（月々一定の返済額と、残高に対する定率の利息を返済する）分かれます。

返済方式には、毎月定額の返済のものと、変動するものとで違いがあります。

いくつかある方式を比較してみましょう。

返済方法をシミュレーションし、ご自分にあった返済方式を選択すると良いと思います。

元金均等方式

借入額を支払い回数であらかじめ均等に割る方法です。

利息は借入金残高に対して計算され、月々の金額と合計して支払います。

よって、支払いがすすむにつれ残高も減り、それに対する利息の負担も軽くなっていきます。

元利均等方式

月々の支払い総額は一定です。

一定の返済金額のうち、元金返済部分と利息部分のに充当する割合が変動するだけです。

元金定率方式

その月々の借入金残高によって支払額が決まります。

あらかじめ定めてある利率によって利息も計算され、返済額と利息の合計がその月の返済総額になります。

元金定額方式

毎月定額の元金と利息分の返済です。

利率に変動があれば、利息金額も変わります。

元利定額方式

元金と利息どちらも定額になり、毎月それをあわせた定額を返済します。

では返済方法はどうかというと、キャッシングでお金を借り入れるときと同様に、いろいろな返済方法があり、非常に便利になってきました。

現在では、指定口座への振り込みや店頭窓口での返済だけしか受け付けていないところは少なくなってきており、様々な方法での返済が可能なようです。

インターネットの普及によって、キャッシングの申込も返済も、自分の時間や行動範囲をずらすことなく出来るようになってきました。

消費者金融系のアコムのキャッシング返済には、ネットバンキングでの返済や、コンビニエンスストアにあるＡＴＭや提携金融機関のＡＴＭでの入金（払い込み）が利用できます。

プロミスでは、銀行口座（三井住友銀行やジャパンネット銀行）からの自動引き落としも出来るようなので、うっかり返済しわすれたり、現金を用意したりする手間も省けます。

返済時にかかる手間や振込手数料のことも念頭において、スムーズに返済できる方法を比較することもポイントになります。

支払い期日に遅れたら、遅延損害金が発生しますので、利息にプラスしてさらに余分なお金がかかりますし、個人情報センターにも支払いの遅延の情報が登録されるので、信用にも大きく関わってきます。

キャッシング会社は、キャッシングやローンの審査のために、個人情報センターから情報を取り寄せることができます。

審査で肝心なのは、過去にキャッシングを利用した際の返済履歴です。

返済が遅延し、個人情報センターに登録された内容次第では、次回からキャッシングサービスを利用したくてもできないことにもなりかねません。

一度損なってしまった信用は、いろいろな場面で影響します。

先に述べたように、新たにキャッシングを利用することもできなくなる場合もありますし、例えば住宅ローンを組んで家を買うときなどにも不利になるかもしれません。

支払い期日は、しっかりと守り、決められた金額を返済するようにしましょう。

女性専用の窓口があるだけでなく、女性が安心できるように、電話の応対なども含めた接客はすべて女性スタッフによって行われています。

こういったサービスの充実で、キャッシングの利用に抵抗のある女性でも、気軽にキャッシングを利用することができるようになりました。

これまでは審査に通りにくかった専業主婦でもキャッシングサービスが利用できる業者もあります。

他にも、一定収入のない学生を対象にした学生ローン、ビジネスローンなどがありますが、ローンといってもこれらのように、カードローンなど無担保で利用できるサービスは、キャッシングサービスと内容はほとんど変わらないと思います。

ローンと言った方が一般的にわかりやすいのかもしれません。

ローンなどでは考えられないようなこのサービスですが、最近ではこういった業者も増えています。

最初から収入の予定がはっきりと分かっていて、借入期間が数日間であるならば、ノーローン（７日間無利息）や、レイク、ディック、ユニマットレディス、ラビット（３０日間無利息）といった業者のサービスを利用するのが良いでしょう。

（※ラビットは東京都、大阪府、京都府の居住している方のみ対象となります。）

ただ、当初の予定では短期の借入だったものが、結局は長期になってしまうといったパターンも少なくないでしょうし、そうなれば利息も発生します。

または一度は短期キャッシングの利用で無利息だった人でも、キャッシングサービスをリピートすることにもつながります。

貸す業者側は、金利手数料を徴収してこそのビジネスですから、そういった消費者の利用を望んでいるのでしょう。

消費者金融系

アコム

１２．００％?１８．００％

プロミス

１７．８０％?２５．５５％

武富士

１８．０００％?２７．３７５％

レイク

１８．０％?２９．２％

三井住友銀行カードローン

８?１２％

アットローン

９．０００?１１．５００％

東京三菱東京ＵＦＪ銀行ＤＣキャッシュワン

１２．０％?１８．０％

モビット

１５．０％?１８．０％

信販業者系

オリエントコーポレーション

１８％

ネットキャッシング

楽天クレジット

６．９％?１８．０％

Ｙａｈｏｏカード

２６．２８％

同系列のネットキャッシングですが、楽天とＹａｈｏｏカードでは借入利息に大きな差があります。

キャッシングした金額を長期で返済する場合には、この利息比較は大変重要になってくるでしょう。

例えば、同じ１０万円を借りて一年で返済する場合でも、利息が８％なら８０００円、２７．３７５％なら２７３７５円となり、比較すると差額が大きいことが分かります。

キャッシングでの借入金を返済するためには、元金とともに利息の支払いが必要です。

実質年率という言葉を、見たり聞いたりする機会があります。

実質年率とは、キャッシングで借り入れた全金額を、一年で返済した場合の利息の割合です。

例えば、実質年率が１０％の業者から１００万円の借入をした場合、３６５日かけて返済したら利息は１０万円になります。

利息の計算方法のひとつに日歩というかたちがあり、これは元金に対する一日あたりの利率のことです。

消費者金融の中にはこの計算方法をとっている業者もあります。

映画やドラマで使われる「トイチ」ということばは、１０日で１割の利息という意味です。

貸金業規制法という法律の元に、利息の上限は定められており、実質年率は２９．２０％以下となっています。

これ以上の実質年率で利息を請求した場合、その業者は法律に違反したことになります。

アットローンとプロミスは三井住友銀行のグループ業者ですし、ＤＣキャッシュワンとモビットは東京三菱東京ＵＦＪ銀行、ディックやユニマットレディスはシティバンクのグループ会社（ＣＦＪ株式会社）、ノーローンは新生銀行、といったように、現在よく耳にするキャッシング業者の名前は、ほとんどが銀行と結びついています。

銀行以外にも、ネットキャッシングの普及により、今まではキャッシングやローンとは関わりのなかったＹａｈｏｏ！や楽天などもサービス開始し始めています。

以前は、借金＝消費者金融＝サラ金という図式でしたが、今ではずいぶん違います。

それには、テレビCMの効果も大きいようです。

アイフルのチワワは社会現象にまで発展し、レイクやプロミスはグラビアアイドルの起用によってイメージアップを確実なものにしたようです。